当你还在为内地分红险演示利率即将从3.9%下调至3.5%而忧虑时，
更让人更震惊的事情发生了，多家保险公司已经悄悄备案1.25%预定利率产品：
不管是6月30日前演示利率下调还是现在的预定利率骤降，
都证明内地保险的收益空间在一步步缩小。
当内地分红险保证收益降至1.25%，而香港保险却有保证IRR3.5%的产品！
你是不是怀疑自己看错了，毕竟在香港保险中保证收益一直都是低于内地储蓄险的，
这一次直接拉到固收“3.5%”水平，是不是噱头呢？
今天我们不玩套路，直接给你掰扯明白港险3.5%保证收益是怎么回事？
我们应该如何应对内地分红险演示利率下调？
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PART 01
香港保险3.5%保证利率是真的吗？
我之前接触过很多在内地保险和香港保险之间徘徊的，
他们都有一个共同的理由：内地保险的保证收益高，确定性更强！
确实保证收益是白纸黑字写进合同的，到期一定可以拿到手的，
所以追求稳定、安全的人总是优先选择内地险。
经过保险预定利率一降再降，分红险保证利率只有1.75%，也依然比港险高，但是现在彻底变了。
香港保险横空出世了一款保证利率达到3.5%的产品——太保鑫安逸。
虽然只是香港保险市场的一枝独秀，但是最起码证明香港保司有实力给消费者更高的确定收益。
相比起现在备案只有1.25%的分红险，太保鑫安逸的保证收益就是它们的2.8倍，要是再加上分红，那收益差距就更大了。
我们可以一起去看看这个保证收益3.5%的产品情况。
计划投保100万美元，按照3年缴费，选择一次性交清，
享受4.5%预缴利率，实际只需要支付95.7万美元：
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通过收益演示我们可以看到持有保单28年，保证IRR就能达到3.5%。
这款产品在保单第6年就实现回本，要注意这是保证实现的，完全不需要考虑不确定因素。
✅持有保单10年，保证现价就超过130万美元，此时已经可以获得30多万美元的溢价；
✅持有23年，这份保单的保证现价就超过200万美金，已经是累计已交保费的2倍多；
✅持有的时间越长，获得的保证收益越高。
不过产品预计17号退市，若是想要投保记得把握时间哦！
而我们反观内地分红险，基本没有办法达到这个水平：
以30岁女性投保为例子：
持有保单到60岁也就是保单第30年，保证IRR1.53%产品已经是行业翘楚；
保单第60年保证IRR也只有1.61%。
因此，香港保险的保证收益并不比内地低，想要找高保证产品，可以考虑鑫安逸。
不过产品限时限额投保，若是您想要锁定“3.5%”保证收益，
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PART 02
想要高收益有其他选择吗？
上面我们主要做了港险跟内地分红险的保证收益对比，
而3.5%依然难以满足想要稳健“高收益”人群的需求。
在保证资金安全的前提下，还有更高收益的保险能选吗？
如果你看重产品的增值空间，可以直接考虑香港分红险。
毕竟内地分红险持有几十年IRR也不过3%多一点，
而香港分红险就不一样了，持有30年预期IRR就能达到6.5%：
友邦、安盛、保诚等头部保司的分红险，投保人只要持有时间达到30年，预期IRR就达到目前监管峰值6.5%。
而内地产品30年预期IRR只有3%左右，还不到香港分红险二分之一：
当然不同保险公司的香港分红险在不同的阶段收益表现是不一样的，
因此选择时要根据自己的资金留置时间来选择：
✅若是20年的资金规划，可以考虑配置一份宏利的宏挚传承，
这款产品在保单前20年的收益表现是最好的，适合中短期资金规划人群；
✅如果是超过30年的资金安排，安盛盛利2和友邦环宇盈活都是不错的，
它们的长期增值潜力较大，而且保司分红实现率较高，分红收益更有保障；
✅如果你想要在6.5%的预期收益中有更高的“确定性”，可以考虑永明万年青星河尊享2，
这款产品的保证IRR可以达到1%，是上述产品保证天花板的存在。
若是您不清楚自己该如何选，
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PART 03
文章小结
内地保险收益空间进一步压缩，香港保险不管是在保证收益还是长期增值空间上都能碾压内地产品。
如果你想要高保证收益可以看看太保鑫安逸；长期资金规划可以选盛利2和环宇盈活等产品。
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